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小微企贷款政策松绑你准备好了吗

时间:2014-06-28 20:10:01 来源:万贷好

  9月5日,银监会在官网发布的《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》明确提出,适度提高对小微企业不良贷款容忍度,对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构,该项指标不影响当年的监管评级。某国有银行惠州分行中小企业客户部的负责人称,此前由于对不良贷款率考核严格,银行基层客户经理在做小微企业务时经常“放不开手脚”,不良贷款容忍度提高后,银行步伐应该会迈得更大一点,但在宏观经济下行压力下小微企业务风险仍不容忽视。

  新政点击:小微企业不良贷款容忍度获提高

  《指导意见》首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系,并按月进行监测、考核和通报。银监会要求,银行业金融机构要以此为导向,进一步改进内部机制体制,增强服务意识,切实提高小微企业贷款可获得性,拓宽小微企业金融服务覆盖面。

  此外,《指导意见》规定,银行业金融机构须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企业申贷获得率不低于上年水平的前提下,下一年度才能享受相关政策优惠。其中,获准发行专项金融债的银行业金融机构在计算“小型微型企业调整后存贷比”时,可将该债项对应的全部小微企业贷款在分子项中予以扣除。

  企业反应:以前难入银行法眼 期盼有改观

  惠州市维尔康环保工程有限公司总经理庄职源说,小微企业起点低,资产少,更谈不上抵押物,一直以来很难“入银行法眼”,而这部分企业往往最需要融资贷款。“现在企业难做,小企业更难做,为了接单,利润低的也得接,但工程款有时候无法按时到达,可能影响公司资金的运转。”

  庄职源说,以前也有很多政策鼓励银行向中小微企业倾斜,但这次明确提出来提高不良贷款容忍度,而且不影响评级,从政策导向上会让企业觉得更实在有效。“要银行乐意放款给风险相对高的小微企,前提是对他们没有不利。如果真能提高不良贷款容忍度,又不影响银行评级,他们应该更愿意放款吧。”

  一家从事制鞋的谢老板也认为,银行对小微企“惜贷”是出于不良贷款率以及考核的考虑,如果银监局从这个角度入手进行政策鼓励,理应能某种程度上“刺激”银行的倾斜动作,不过具体操作仍需有待各个银行的执行。“会观望吧,大的方向还是有利企业的。”

  [探口风]

  导向明显,具体操作看总行通知

  “这个导向性还是很明显的。”一家国有银行惠州分行中小企业客户部的负责人对记者说,尽管有政策鼓励,银行仍然会将风险控制放在很重要的位置。每个银行根据自身的实际情况,其不良贷款率不同,该人士其所在行目前的不良贷款率即为3%。该人士说,具体执行还要看各家总行具体下达的通知。

  另有银行业内人士分析,此前由于对不良贷款率考核严格,银行基层客户经理在做小微企业务时经常“放不开手脚”,小微企不良贷款容忍度提高后,将在一定程度上有利于银行加大对小微企业务投入,但在宏观经济下行压力下小微企业务风险仍不容忽视。

  [专家观点]

  “政策再帮扶,企业没账本也不可能放贷”

  中山大学岭南学院财政税务系主任林江教授说,提高小微企的不良贷款容忍度并非中国的特例,实际上这也是国际惯例,从出发点上是好的,在贷款门槛上有所下降,将更多资金放款给中小微企业。但是否真能向小企业倾斜,并非单个政策影响就能发挥实效。

  “首先,企业有没有做好准备?比如有的小企业账本都不齐全,甚至没有账本,即使有,也只是流水账,肯定是不符合银行胃口的。对于这类企业,即使政策再鼓励再帮扶,银行还是不可能放贷的,这一方面要求企业自身做一些规范。”其次,不管大小都想向银行要钱要贷款,但银行自身的可贷资金是有限的,在额度限制的前提下,会倾向风险低的企业很正常。“如果不改变单一的银行贷款融资渠道,要实现对中小微企的实际倾斜会很难。这需要包括民营银行、小贷公司等多层次的融资渠道出现,多元化并且完善来满足广大企业的贷款需求。”

  林江认为,风险控制问题则可能成为银行具体操作的一个矛盾之处。“一方面给小微企房贷,提高不良贷款容忍度,风险无疑提高了,银行有什么办法面对上升的风险呢?实际上,银监局对银行在贷款风险控制上是有很系统的监管,本身已经让银行苦不堪言。”

 





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